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부채는 감당 수준 이내에서만 남겨야
퇴직 후엔 소득이 줄기 때문에 부채 상환이 적지 않은 부담이 됩니다.
퇴직 전에 은행 대출금을 갚고 노후로 넘어가려는 사람이 의외로 많습니다.
퇴직금으로 남아 있는 대출금을 몽땅 갚고 나면 대부분 속이 후련하다고 말하는데. 이것이 부채를 대하는 퇴직자들의 일반적 정서입니다.
경제활동의 절정기인 50대는 전 생애에서 소득이 가장 높은 시기로 빚이 늘어나도 감당할 수 있습니다.
그러나 퇴직 전후에 노후생활에 대한 걱정이 일기 시작하면서 빚 상환이 속도를 냅니다.
60대 이상의 평균 부채가 50대의 절반 수준으로 떨어지는 것이 이를 말해줍니다.
그만큼 퇴직자들이 빚을 열심히 갚았고 신규 수요도 억제되고 있다는 뜻입니다.
회사에서 퇴직자에게 주는 퇴직금을 연금으로 전환하지 않고 일시금으로 타는 비율이 92%나 되는데, 이중 상당수는 빚 갚는 데 쓰이고 있습니다.
빚을 잘 활용했고, 이제는 상환이 우선입니다
빚은 가급적 지지 않는 게 좋습니다. 빚이 있다면 우선적으로 이를 갚는 게 가계자산운용의 원칙입니다.
그러나 이 말은 어디까지나 일반론일 뿐입니다.
현실은 빚을 쓰지 않고선 꼭 필요한 일을 할 수 없는 경우가 자주 있습니다.
예컨대 내 집이 없는 사람은 은행대출을 받아 아파트 한 칸이라도 장만하고 싶은 것입니다.
사교육비에 대출을 사용하는 가계도 적지 않습니다.
안정적 노후생활의 첫 발은 소득활동 기간 동안 최대한 부채를 상환하는 일입니다.
은퇴 후 소득이 줄어든 만큼 지출을 급히 통제하기 쉽지도 않습니다.
빚을 통제 가능한 범위 내에 묶어 둘 수 있다면 빚의 과다는 큰 문제가 되지 않습니다. 빚 갚을 능력이 중요한 것입니다.
보통 은행대출금이나 카드 빚 등 부채가 전체 자산에서 차지하는 비중이 40% 이상만 되지 않으면 상환능력이 있는 것으로 봅니다.
퇴직 후엔 예기치 못하게 목돈을 쓸 데가 의외로 많이 생깁니다.
대표적인 것이 병으로 인한 장기 입원이나, 자녀의 결혼, 창업등으로 고액 지출이 발생하는 것입니다.
부채 처리시 고려하는 절차
월예산을 세운다
매월 들어오고 나가는 돈을 조사하는 것입니다.
부채가 있는 경우 어느 회사에 얼마나 많은 빚을 지고 있는지, 상환 기한은 언제인지, 청구되는 이자는 얼마나 되는지 정확히 파악하는 것이 중요합니다.
다른 일반 비용과 이 모든 것을 처리하기 위해 들어오는 돈을 계산하는 것도 중요합니다.
급여, 수당, 연금, 등을 포함하여 들어오는 모든 돈을 기록해 두십시오.
그리고 공적연금 개시시점과 수령 예상금액, 개인연금 준비 및 부채 현황 등을 살펴봐야 합니다.
다음으로 청구서, 식품 매장, 의류, 자동차 또는 여행 비용, 구독료 등에 대해 생각해 보십시오.
예산 검토가 완료되면 수입에서 예상 지출을 뺍니다.
이것은 가처분 소득이고 빚을 청산하는 데 사용할 수 있는 것입니다.
여분의 현금이 부족하다면
확실한 방법은 보수가 더 좋은 직업을 찾거나, 승진을 추구하거나, 더 많은 시간을 일하는 것입니다. 퇴직을 얼마 안 남긴 상태에서는 현실성이 별로 없는 대안입니다.
그러나 추가 수익을 더 벌 수 있는 다른 방법이 있습니다.
투잡, 부업의 세계에 관심을 가져보는것도 도움이 됩니다.
저축금이나 불필요한 지출이 있나
돈을 저축하는 방법에는 여러 가지가 있으며 저축한 것은 무엇이든 부채 상환에 사용할 수 있습니다.
꼭 필요하지 않은 구독 서비스, 자동이체 등을 계속 지불하고 있는지 확인하십시오.
부부가 함께 지출을 줄이는 연습을 해야 합니다. 각자 알아서 지출하고 끝내는 습관도 지양할 필요가 있습니다.
금감원 관계자는 먼저 부부가 함께 연간 지출내역을 파악하고, 예산을 세워야 한다고 코치합니다.
지출은 크게 필요지출과 선택지출로 나눌 수 있습니다.
전자는 고정비, 변동비, 부부용돈 등 필수적으로 나가야 하는 돈이고, 후자는 연 단위로 따졌을 때 필요하지만 매월 일정하게 빠져나가진 않는 돈입니다.
이때 통장 나누기를 해야 효율적인 돈 관리가 가능합니다.
급여, 연간 비정기 지출, 생활비, 부채, 부부용돈 등으로 구분하면 됩니다.
상환 우선순위 지정
가장 높은이자와 비용으로 빚을 갚는 데 집중하십시오.
여러 가지 부채가 있는 경우 하나로 통합하면 부채를 파악하는 데 도움이 될 수 있습니다.
카드를 과다사용이나 현금 서비스에 사용하지 말고 최소한의 사용을 해야 합니다.
빚을 모두 갚을 수 없다고 당황하지 마십시오. 우선순위를 정하는 방법을 아는 것이 중요합니다.
특정 유형의 부채는 제때 갚지 않았을 때 결과가 다른 부채보다 더 심각하기 때문에 우선순위가 더 높아야 합니다.
여기에는 임대료, 대출금 이자, 세금 등이 포함될 수 있습니다.
이러한 비용을 갚은 후에는 가지고 있는 모든 부채에 대해 최소 금액을 갚도록 노력하십시오.
이렇게 하면 과태료나 이자가 추가되어 빚진 금액이 더 커지는 것을 막을 수 있습니다.
투자를 생각한다면
금융감독원에 따르면 50대는 퇴직까지 10년가량 남았으나 앞으로 30~40년을 살아갈 자금을 만들어 놔야 하는 시기여서 불안할 수밖에 없습니다.
그래서 그동안 소홀했던 투자에 관심을 가지기도 합니다.
하지만 섣부르게 발을 담그기보다는 현재의 은퇴준비 자산을 점검하는 것이 우선입니다.
그리고 향후 어떻게 사용하고 구성해 나갈지 따져 보는 작업이 필요합니다.
금감원 관계자는 “막연히 투자에 나서기보다 자산 현황과 소득·지출 상황을 검토해 소득기간 가용자금을 불리고, 노후준비의 방향성을 설정해야 할 시기”라고 조언합니다.
투자를 통해 수익을 창출하면, 재정적 여유가 생기고 미래에 대한 대비를 강화할 수 있습니다.
그러나 투자는 위험성이 있으므로, 충분한 조사와 계획을 세우고, 자신의 투자 성향에 맞는 적절한 방법을 선택해야 합니다.
퇴직을 바로 앞둔 나이에서는 투자 손실이 주는 타격은 치명적일 수 있기 때문입니다.