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어리석은 노인이 되려면, 자식에게 재산을 일찍 물려주라
요즘 60~70대 은퇴자들 사이에서 우스갯소리처럼 회자되는 말입니다.
어설프게 재산을 물려주면 자녀에게 독(毒)이 될 뿐만 아니라 부모 자신의 노후까지 위협받을 수 있다는 경고가 담겨 있습니다.
돈을 물려주는 것은 단순히 재산의 이전을 넘어 감정적, 제도적, 사회적 요소를 모두 신중히 고려해야 하는 복잡한 과정입니다.
인생 말년에 돈도 잃고 자식과도 멀어져서 외로운 노인 신세가 되지 않으려면 어떻게 해야 할까요?
자산을 효과적으로 물려주고 자녀가 그 자산을 잘 지키고 관리하게 하려면 장기적인 안목과 꼼꼼한 계획이 필요합니다.
자녀 리스크
자녀 리스크란 자녀로 인해 발생할 수 있는 다양한 재무적 위험을 말합니다.
대표적인 자녀 리스크로는 결혼 자금 지원, 사업 자금 지원, 자녀의 부채 상환 지원 등이 있습니다.
이러한 리스크를 방지하기 위해서는 다음과 같은 방법을 고려해 볼 수 있습니다.
● 자녀와의 대화를 통해 경제적 상황을 공유하고, 자녀의 독립적인 생활 능력을 키울 수 있도록 교육합니다.
● 자녀의 결혼 자금 등을 미리 준비하여, 갑작스럽게 큰 지출로 가계가 흔들리는 것을 방지합니다.
● 자녀에게 경제 교육을 실시하여, 자신의 소비 습관과 재무 계획을 세울 수 있도록 도와줍니다.
● 자녀의 부채나 신용카드 사용에 대해 조언해 주어, 재무적인 문제가 발생하지 않도록 예방합니다.
● 자녀의 취업이나 창업을 지원하여, 안정적인 수입을 얻을 수 있도록 도와줍니다.
● 자녀의 결혼의 자녀의 경제적 상황을 파악하여, 결혼 후에도 재무적인 문제가 발생하지 않도록 예방합니다.
● 자녀의 사업 자금을 지원할 때는 신중하게 결정해야 하며, 사업 실패 시에도 부모가 책임지지 않는다는 것을 명확하게 해야 합니다.
● 자녀와 함께 노후 계획을 세우고, 노후 자금을 마련하는 것도 좋은 방법입니다.
● 안정적인 노후를 위해 자신의 건강과 자산을 관리하는 것도 중요합니다.
자산 통제력은 평생 지키기
자녀가 독립하여 내집 마련을 하려면 상당한 금액이 필요합니다.
부모로서 안타까운 마음에 자녀를 지원하고 싶겠지만, 자산을 자녀에게 모두 넘겨줘서 통제력을 잃는 것은 바람직하지 않습니다.
이혼이나 사업 실패 등 자녀의 상황 변화에 따라 자산 가치가 훼손될 위험이 높아집니다.
부모 역시 자산을 모두 넘겨 버리면 갑을 관계가 뒤바뀌어 긴급한 재정적 필요 상황에 대처할 여력이 줄어듭니다.
자녀의 기대를 충족시키는 것과 부모의 경제적 안정을 유지하는 것을 절묘하게 잘 조화하는 작업이 승패를 가릅니다.
부모가 스스로의 경제적 기반을 지키면서 자녀에게 실질적인 도움을 줄 수 있는 방법을 고민해야 합니다.
부모 소유의 부동산을 자녀에게 전세로 빌려주고, 부모는 자녀로부터 받은 전세 자금을 노후 생활비로 활용하는 것도 한 가지 방법입니다.
해당 부동산은 부모 사후에 자녀에게 이전한다는 내용으로 ‘사인증여(死因贈與)계약’을 해 두면, 부모와 자녀 모두의 이익을 조율하는 데에 효과적입니다.
사인증여계약을 해두면 부모는 상속 시점, 즉 죽을 때까지 재산 소유권을 유지할 수 있고, 자녀는 전세 자금만 부담하면서 훗날 집을 소유할 수 있다는 믿음으로 안심할 수 있습니다.
지난해 상속세 과세 대상이 2만명에 육박해 3년 만에 두 배 가까이 증가했습니다.
노후 안정을 위한 효도계약서
80대 초반 은퇴자인 A씨는 시가 6억원 상당의 상가를 아들에게 증여했습니다.
아들은 “세입자에게 받는 상가 임대료 150만원은 매달 아버지 통장으로 송금하겠다”라고 약속했고, A씨는 이를 굳게 믿었습니다.
그러나 1년 쯤 지난 후부터 아들 연락이 뜸해졌습니다.
아들 내외가 찾아오는 횟수는 눈에 띄게 줄었고, 생활비 입금도 끊겼습니다.
A씨는 “아들이 150만원 정도를 못 보낼 정도로 형편이 나쁜 것은 아니었지만, 사업이 예전처럼 잘 풀리지 않다 보니 부모와의 약속이 우선순위에서 밀린 것 같다”면서,
“효도는 부모의 경제력에서 나온다고 주변에서 말렸지만 아들이 이럴 줄은 몰랐다”라고 말했습니다.
그는 아들에게 줬던 상가를 되돌려 받기 위한 방법은 없는지 알아보고 있습니다.
A씨처럼 선뜻 재산을 이전했다가 뒤늦게 후회하지 않으려면 어떻게 해야 할까요?
재산의 소유권은 이전하되, 조건을 지키지 않는 경우에는 재산 반환을 요청할 수 있는 약정을 하는 것이 방법입니다.
부모가 생전에 자녀에게 재산을 증여하되, 효도라는 조건을 붙여서 증여하는 것입니다.
쉽게 말하면 ‘효도계약서’입니다.
효도계약서는 ‘부모 마음에 들지 않으면 다시 재산을 돌려준다’처럼 추상적으로 쓰지 말고 구체적으로 써야 합니다.
가령 누가 누구에게 증여를 하고, 증여시 매달 생활비는 얼마씩, 어떻게 받을 것인지 세세하게 기재해야 합니다.
추상적으로 작성하면 법원에서 계약서가 무효가 되거나, 실제 재판까지 갔을 때에도 ‘부모에게 얼마나 잘했느냐’를 갖고서 다툼이 생길 수 있습니다.
‘2025년 1월 1일부터 매달 15일에 어머니의 OO은행 OO계좌로 100만원을 이체한다’ 라거나
‘매달 1회 이상 손자들과 함께 부모님 댁에 방문하고, 방문 전에는 반드시 미리 휴대폰으로 연락한다’와 같이 명확히 조건을 제시하고
‘조건을 충족하지 못하면 증여받은 재산을 되돌려준다’라고 기입하면 됩니다.
효도 이행 여부는 계좌 내역이나 휴대폰 통화 내역으로 쉽게 확인할 수 있습니다.
효도는 구체적인 조건을 명확히 제시해야 원활히 이뤄집니다.
조건을 추상적으로 써두면 자기 입맛에 맞게 해석하게 되고, 서로 입장 차이 때문에 소송으로 가기 쉽습니다.
결혼 비용 줄여 미래 투자
자녀가 성인이 되면 스스로 독립할 수 있도록 저축의 가치를 가르치는 것도 중요합니다.
자녀의 독립 문제는 부모의 안정적 노후생활과 연결되는 중요한 문제이므로, 함께 협의하고 준비하는 과정이 필요합니다.
자녀의 혼인 신고일 전후 2년 이내면 최대 1억5000만원까지 증여세가 면제됩니다.
남들에게 지고 싶지 않아서 하루 1시간짜리 이벤트인 결혼식에 과도한 비용을 지출하는 경우가 있습니다.
물론 경제적으로 여유 있는 사람들이 고급 호텔에서 결혼식을 올리는 것은 나름 의미가 있습니다.
하지만 부모가 자신의 은퇴 준비조차 제대로 하지 못한 상황에서 빚까지 내서 자녀의 결혼을 지원한다면, 부모의 노후는 위태로워집니다.
지금 당장의 결혼 비용 1000만원은 40년 후 노후 자금 1억원의 가치와 맞먹습니다(장기 운용 수익률 연 6% 가정).
만약 두 청년의 결혼 비용으로 5000만원의 차이가 생겼다면, 먼 훗날 이들의 노후 자금은 5억원 격차로 나타나게 됩니다.
평생 모은 재산을 뚝 떼어 신혼집을 마련해준 신랑 부모 입장에선 예단이 그에 상응하지 못하면 마음에 앙금이 생기기 쉽습니다.
돈을 밝히지 않던 사람도 보상 심리가 발동하게 되는 것이 인지상정이기 때문입니다.